Kredyt konsolidacyjny – wszystko co musisz wiedzieć

Kredyt konsolidacyjny to jedna z najnowszych możliwości finansowych. Na rynku finansowym mamy dostęp do wielu możliwości finansowania – kredytów, pożyczek, umów ratalnych, kart kredytowych, debetów w koncie czy chwilówek. Banki i firmy pożyczkowe walczą o zainteresowanie klienta, oferując różnorodne propozycje. Warunki przyznawania, zwłaszcza dla niewielkich kwot nie są zbyt wygórowane, przez co klienci korzystający z kredytów czy pożyczek mają często ich na koncie kilka, a nawet kilkanaście. Aby nie pogubić się w takiej sytuacji, albo też obniżyć łączną kwotę miesięcznych zobowiązań, warto rozważyć kredyt konsolidacyjny.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny zalicza się do kredytów celowych – jest on udzielany w celu spłaty dotychczasowych zobowiązań. Nie zawsze przeznacza się go na spłatę wszystkich należności. kredytem konsolidacyjnym możemy spłacić tylko część naszych zobowiązań. Podczas rozważania takiej zmiany w płatnościach trzeba dokładnie przyjrzeć się warunkom, na jakich zostały zawarte umowy, które chcielibyśmy spłacić z użyciem nowego kredytu. Bywa tak, że regulamin zastrzega dodatkową opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Warto też rozważyć kwestię możliwości płacenia bieżących rat czy zaspokajania potrzeb – czyli obecną płynność finansową.

Przyznawanie kredytu

Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest instrumentem finansowym który udzielany jest celowo, kredytobiorca nie otrzymuje pieniędzy „do ręki”. Unika się w ten sposób sytuacji w której przy braku płynności finansowej środki przeznacza się na nowe zakupy, a wszystkie zobowiązania stają się niemożliwe do spłaty. Udzielenie kredytu konsolidacyjnego wiąże się zwykle z koniecznością przedstawienia większej ilości dokumentów niż przy innych zobowiązaniach. Oprócz tych potwierdzających tożsamość i źródło dochodu potencjalnego kredytobiorcy, ewentualne zabezpieczenia, dostarcza się także umowy kredytowe czy szczegółowe informacje o pozostałych zobowiązaniach.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Przeglądając rankingi kredytów konsolidacyjnych, trzeba rozważyć różne opcje. Nie zawsze preferowany okres kredytowania czy wysokość raty okaże się najlepsza. Warto porównać całkowite koszty kredytów, włączając to również koszty dodatkowe. Niektóre oferty mogą w zależności od sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz wysokości kredytu wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Na przykład tak, jak w kredycie hipotecznym, założenia hipoteki na nieruchomości, co wiąże się z kosztami wpisów do księgi wieczystej. Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego trzeba także rozważyć czy mamy czystą historię kredytową. Jeśli zaległości z poprzednich kredytów zostały wpisane w BIK to uzyskanie kredytu konsolidacyjnego może być niemożliwe. Co gorsza wiele osób sama obniża swoją zdolność np. poprzez składanie wielu wniosków do banków o kredyt. Każdy wniosek o kredyt w banku odnotowuje się w BIK. Więcej niż 3 takie adnotacje często przekreślają szanse na kredyt konsolidacyjny w banku.

Pożyczka konsolidacyjna

Zdarza się, że zdolność kredytowa danej osoby nie pozwala na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego, ale wciąż jest szansa na tanią pożyczkę konsolidacyjną. Pozabankowe pożyczki ratalne są rozsądnym rozwiązaniem w takich sytuacji. Takie pożyczki są dostępne na okres do 4-5 lat i w kwocie do około 45 000 zł. Pożyczki konsolidacyjne udzielają parabanki i oprocentowane są duże wyżej niż zwykłe kredyty. Mogą również być dla nas uciążliwe do spłaty. Dlatego podjęcie decyzji o zaciągnięciu pożyczki konsolidacyjnej należy dokładnie przemyśleć.

Kredyt konsolidacyjny a późniejsze zobowiązania

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego odnotowuje się w naszej historii kredytowej i wpłynie na naszą zdolność kredytową. Jedne banki uznają kredyt konsolidacyjny z niższą ratą jako pozytywny aspekt przy rozważaniu decyzji kredytowej. Jesteśmy dla nich bardziej wypłacalni płacąc, jedną, często niższą ratę. Inne banki natomiast uznają kredyt konsolidacyjny za ostateczny ratunek w przypadku, gdy nie radzimy sobie z zaciągniętymi zobowiązaniami. Dlatego może to być przyczyna odmowy przyznania chociażby kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli kredyt ten został wpisany nam w hipotekę.