Kredyt hipoteczny – co musisz wiedzieć?

Kredyt hipoteczny to jedna z wielu opcji finansowania zakupu domu czy mieszkania. Jednak nie tak łatwo otrzymać pieniądze na wymarzone cztery kąty. Sprawdź nasz przewodnik po możliwościach uzyskania kredytu hipotecznego.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest to kredyt celowy – udzielany w konkretnym celu: na zakup mieszkania lub domu, remont albo budowę nieruchomości. Nie ma określonego minimalnego okresu spłaty, natomiast maksymalnie może być on zaciągnięty na 35 (w niektórych bankach 40) lat. Najczęściej kredyt hipoteczny udzielany jest na 25-30 lat. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka, czyli zabezpieczenie w formie prawa do przejęcia nieruchomości. Bank wpisuje się w księgę wieczystą jako wierzyciel zaciągniętego zobowiązania. W przypadku niespłacania kredytu ma on prawo zająć nieruchomość. Za pomocą kredytu hipotecznego możemy sfinansować również kupno działki budowlanej.

Kredyt hipoteczny — wymagania

Składając wniosek o kredyt hipoteczny, musimy spełnić szereg wymagań. Bank sprawdzi, czy posiadamy czystą historię kredytową, wystarczającą zdolność kredytową, a także określi nasz profil, na podstawie takich danych jak wiek, stan cywilny, liczba osób będących na utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, czy zajmowane stanowisko. Historia kredytowa to historia naszych wcześniejszych zobowiązań. Zaliczamy do niej wcześniejsze kredyty, pożyczki, ale też telefon wzięty na raty, umowę na internet czy kartę kredytową. Każde zobowiązanie niespłacone lub płacone nieregularnie ma wpływ na naszą historię kredytową. Natomiast zdolność kredytowa to nasza zdolność do spłacenia zaciągniętego kredytu bez opóźnień. Bank sprawdzi, czy nasze dochody wystarczają na pokrycie bieżących wydatków i wcześniejszych zobowiązań oraz, czy zostanie nam odpowiednia kwota na spłatę dodatkowych rat. Dlatego też nawet wysoka pensja nie gwarantuje odpowiedniej zdolności kredytowej.

Inne warunki otrzymania kredytu hipotecznego

Inne warunki takie jak wiek, stan cywilny czy staż pracy określają nasze możliwości spłaty kredytu w przyszłości. Banki zakładają bowiem, że jesteśmy w stanie spłacać kredyt efektywnie, kiedy posiadamy pracę. Jego spłata powinna nastąpić przed przejściem na emeryturę (65 – 70 lat). Dlatego też problem z uzyskaniem kredytu będzie mieć osoba po 30 – 35 roku życia. Bank weźmie także pod uwagę wkład własny. Im większy udział naszej części finansowania nieruchomości, tym większe szanse nie tylko na przyznanie kredytu, ale także na lepsze warunki spłaty. Obecnie musimy posiadać minimum 20% wkładu własnego. Bank sprawdza również stabilność naszego zatrudnienia. Największe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego mają osoby na bezterminowej umowie o prace, gorzej jest w przypadku umowy zlecenia czy umowy o dzieło. Posiadając własną działalność gospodarczą też musimy liczyć się z innymi warunkami kredytu. Pod uwagę brany jest również współmałżonek. Pary po ślubie są cenniejsze dla banku niż pary nieformalne.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Całkowita kwota spłaty kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników, zaliczamy do nich: prowizję za udzielenie kredytu, odsetki naliczane przez bank, ubezpieczenie niskiego wkładu (banki oczekują co najmniej 20% wkładu własnego, jeśli kredytobiorca tyle nie posiada, ponosi dodatkowe koszty), ubezpieczenie pomostowe, a także inne ubezpieczenia wymagane przez bank (np. ubezpieczenie na życie). Czasem banki udzielając kredytu hipotecznego, wymagają zakupu innych usług takich jak: prowadzenie konta, wycena nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości czy karta kredytowa. Są to potencjalne dodatkowe koszty. Po podliczeniu kwoty kredytu i opłat dodatkowych okazać się może, że do spłaty będziemy mieć prawie 200% zaciągniętej kwoty. Przykładowo zaciągając kredyt na 300 000, na 30 lat, z prowizją 1,5% i oprocentowany na 3,5% musimy spłacić łącznie 484 968,43 zł w 360 ratach po 1347,13. Dlatego też warto sprawdzić inne formy sfinansowania zakupu mieszkania. Dzięki temu możemy znaleźć lepszy sposób niż kredyt hipoteczny.